Miből tud lakást venni egy fiatal?
Nincsenek egyszerű helyzetben azok a fiatalok, akik lakásvásárlás előtt állnak. Már a sok millió forintos önerő előteremtése is hatalmas kihívás számukra, a folyamatosan változó támogatási rendszerben való eligazodás, az előnyök és a buktatók mérlegelése pedig még nagyobb fejtörést okozhat. A Pénzkérdés új részében ezt a kérdést járták körül a szakértők.
A fiatal párok többsége saját lakást szeretne, mielőtt gyerekekkel bővül a család. A lakóingatlan viszont drága, sokaknak már az önerő előteremtése is hatalmas kihívás. A kormány különféle támogatásokkal igyekszik segíteni ebben az érintetteknek, de ezen a téren is sok a változás, nehéz eligazodni a lehetőségek között. Ezért fordult Emil és Dorka Herman Bernadetthez, a Bank360.hu szakértőjéhez, aki a Pénzkérdés új adásában Tuba Gertrúddal az OTP mobilbankárával érkezett a segítségükre.
Az idei év végén sok fiatal párnak kell matekoznia, mivel jár jobban, ha az év végi hajrában még a 2023-as támogatásokat használja ki, vagy ha megvárja az új esztendőt, és az akkor életbe lépő szabályok alapján vág bele a lakásvásárlásba. Az egyik legfontosabb, kifejezetten pozitív változás a fiatalok számára, hogy jövőre csökkenhet a lakásvásárláshoz szükséges önerő mértéke. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) júniusban közzétett tanulmánya szerint az elmúlt években olyannyira felmentek az ingatlanárak, hogy az első lakás vásárlásához szükséges önerőt egy 35 év alatti fiatal átlagosan 10 év alatt tudja összespórolni.
A jegybank már akkor felvetette, hogy az önerőt az első lakásukat vásárló fiatalok esetében a jelenleg minimálisan elvárt 20 százalékról 10 százalékra kellene csökkenteni. Novemberben pedig bejelentette, hogy 2024 első felében ezt a szabályt be is vezetik, ezzel az első lakásukat vásárló fiatalok jó néhány évvel korábban megvásárolhatják majd az általuk kiszemelt ingatlant.
A falusi CSOK kedvezőbb lesz, a városi CSOK megszűnik
Más kedvező változások is lesznek, az úgynevezett preferált kistelepüléseken már nem csak a használt lakást vásárló, bővítő és felújító, de az új lakást építő családok is igénybe vehetik majd. Az összege is nő mind lakásvásárlás és építés, mind felújítás, bővítés esetén. Emiatt azoknak, akik falusi CSOK-ban gondolkoznak, érdemes lehet a támogatás igénylésével megvárni az új évet.
A városi CSOK, vagyis a meglévő vagy tervezett gyerekek után igénybe vehető vissza nem térítendő állami támogatás viszont 2024-től megszűnik, ha valaki erre pályázik, annak igyekeznie kell a papírok beadásával, hogy az év végi ünnepek és a két ünnep között elrendelt közigazgatási szünet miatt ne csússzanak ki a határidőkből.
Ugyanígy sürgeti az idő azokat a házaspárokat, akik 10 millió forintos babaváró hitelt igényelnének úgy, hogy a pár nő tagja már betöltötte a 30. életévét. Jövőre ugyanis csak azok vehetik fel a kamatmentes hitelt, akiknél a hölgy még nincs 30 éves, vagy pedig 41 év alatti, és igazolja, hogy várandós. Pozitív fejlemény lehet, hogy a maximálisan igényelhető babaváró támogatás összege 11 millió forintra emelkedik.
Jön a CSOK Plusz, ami egy kedvezményes hitel
Új lakásvásárlási támogatást vezetnek be ugyanakkor 2024-től, ez lesz a CSOK Plusz, ami valójában egy kedvezményes, kamattámogatott hitel lesz. A hitel egyik feltétele, hogy legalább még egy gyereket kell vállalnia a házaspárnak a meglévők mellé. A vállalt és a meglévő gyerekekkel együtt nézik meg a gyerekszámot, ez alapján határozzák meg a maximális hitelösszeget, ami egy gyereknél 15 millió, kettőnél 30 millió, három vagy több gyereknél akár 50 millió forint is lehet.
További kedvezmény, hogy ha a szerződéskötés után nem csak egy, de több gyerek születik, akkor a második gyereknél 10 millió, a harmadik és további gyerekeknél újabb 10-10 millió forinttal csökken a kölcsön tőketartozása.
A kedvezményes hitelt lakásvásárlásra, lakóingatlan építésére vagy bővítésére lehet igénybe venni. A feltételek legalább kétéves folyamatos tb-jogviszonyt írnak elő, ebből az igénylést megelőző 180 napra különösen szigorú feltételek vonatkoznak. Azok, akik régebben igényeltek CSOK-ot vagy CSOK-hoz kapcsolódó hitelt, csak akkor vehetik fel a kedvezményes CSOK Plusz hitelt, ha a CSOK-hoz kapcsolódó gyerekvállalásuk már teljesült, vagy a támogatást visszafizették.
A CSOK hiteleseknek emellett az állam által fizetett kamattámogatást is vissza kell fizetniük, piaci kamatozásúvá kell átalakítaniuk a hitelüket ahhoz, hogy az új kedvezményes hitelt sikeresen igényelhessék.
A buktatókra is oda kell figyelni
Hogy a régi vagy az új szabályok szerinti támogatásokat érdemes-e inkább igénybe vennie egy házaspárnak, az sok mindentől függ tehát. Nem mindegy, milyen településen szeretnének lakni, hány évesek, hány gyereket vállalnának, ezek a gyerekek megszülettek-e már, vagy még csak a tervekben léteznek.
Az ingyen pénzek, kamatmentes, vagy nagyon alacsony kamatozású hitelek rendkívül vonzóak, de mielőtt belevág egy házaspár az igénylésbe, érdemes elolvasni azokat az apróbetűs kitételeket is, amelyek arról szólnak, mi történik, ha mégsem alakul minden úgy, mint az előre megtervezett tündérmesében.
Ha ugyanis nem születnek meg a vállalt gyerekek, ezeket a támogatásokat magas kamatokkal kell majd visszafizetni. A jogszabályok ráadásul akkor is lesújthatnak a támogatást igénybe vevőkre, ha megszületett ugyan a közös gyerek, de a szülők elváltak, vagy pedig külföldre költöznek. Ezért is érdemes minden ilyen döntés előtt átbeszélni a lehetőségeket és a buktatókat egy szakemberrel, aki nem csak a papírok beszerzésében és beadásában segít, de azt is elmagyarázza, mivel jár, ha évek múlva problémák lépnek fel a szerződés teljesítésében. Mindezt egy mobilbankár akár munkaidőn túl, hétvégén is például az ügyfelek által választott helyszínen is szívesen elmagyarázza.