Lakáshitelek: kinek melyik a legjobb konstrukció?
Csak kapkodjuk a fejünket, olyan gyorsak napjainkban a változások. Ez részben a COVID-járvány egyik következménye, de az életünk is egyre pörgősebbé válik. A fentiek igazak a pénzügyek területén is – évekig a csökkenő kamatok időszakát éltük, olcsó hitelek tették az életünket egyszerűvé, csak úgy ömlöttek ki a költségvetésből a mindenféle támogatások.
De ez a világ mára megváltozott. Lássuk a legfontosabb, pénzügyi területen zajló eseményeket!
A COVID-járvány a gazdasági életre sokkoló hatással volt, a lezárások emberek sokaságának tették tönkre a munkahelyét, sokan kerültek egészségügyi és anyagi szempontból katasztrófa helyzetbe. A kormányok minden országban a károk enyhítésére törekedtek, de a sok gazdasági életet segítő intézkedés mára magas inflációhoz vezetett. Ennek következtében a jegybankok jegybanki alapkamat emelésre kényszerülnek, ami a pénzpiacokon gyors változásokat idéz elő. Ezek közül az egyik legfontosabb, hogy a hitelek kamatai is emelkedni kezdtek.
Nézzük most csak a lakáshiteleket, mit hoznak magukkal a mostani változások?
Milyen helyzetben vannak napjainkban a lakásvásárlás előtt állók?
Az elmúlt évek rég nem látott kedvezményeket és olcsó lakáshiteleket hoztak, valóban jó lehetőségeket láthattunk. Elsősorban a gyermeket nevelők vagy azt vállalók kaptak sok kedvezményt (CSOK változatok, kamattámogatott CSOK-hitel, Babaváró, SZJA kedvezmény, gépkocsi vásárlás, stb.) A legtöbb támogatást a több gyermeket vállalók vagy nevelők és az új lakást vásárlók vagy építők kapták, de az átlagos lakáshitelek kamatai is rendkívül kedvezőek voltak. Ekkor egy lakáshitel kalkulátorral jobbnál jobb, egymással versengő banki ajánlatokat kaphattunk.
Valóban eljött az ideje annak, hogy mindenki megkeresse a számára legjobb lakás megoldást és a kedvező hitelek a vásárlást is jócskán elősegítették.
Egy kedvezőtlen mellékhatása azonban kétségtelenül volt ennek a bőséges támogatási dömpingnek: a lakásárak, az építési költségek gyors ütemben emelkedtek. Így aztán a támogatások nem kis része kikerült a támogatottak „hatóköréből” – viszont maradtak a kötelezettségek: a lakást nem könnyű támogatás esetén eladni, a vállalt és nevelt gyermekek nemcsak örömet, de kiadásokat és napi gondokat is jelentenek.
Ezeket a változásokat látva nem csoda, hogy a mai fiatalok egyre nagyobb része nem tud, vagy nem akar saját lakást, inkább csak bérel és megőrzi a függetlenségét, rugalmasságát.
Kétségtelen, hogy a sok 10 millió forintos támogatások vonzóak, és nagyon sokat éltek is a lehetőségekkel, de érdemes a feltételeket részletesen tanulmányozni és jól meggondolni a hosszú évekre történő elköteleződés „kondícióit”.
Döntés előtt mindenképpen érdemes egy széles palettáról választani, több bank kondícióit is egybevetni. Erre a legalkalmasabb megoldás a lakáshitel kalkulátor használata.
És akinek már van lakáshitele?
Kezdjük a legfontosabbal: azok, akik fix kamatozású lakáshitelt vettek fel, nagyon jó döntést hoztak. Az 5 és 10 évre rögzített kamatok biztosítják, hogy a havi törlesztő részletek nem fognak a kamatperiódus alatt változni!
Azok vannak nehéz helyzetben, akik változó kamatozású lakáshitelt vettek fel. Számukra több figyelmeztető jelzést is adott a bankjuk és az MNB is, szerencsére a legtöbben átváltották a hitelüket fix kamatozásúra. Az emelkedő kamatok időszakát éljük és évekig még ez lesz a „trend”, tehát azok járnak jól, akik évekre, hosszú időre fixált kamatok mellett vesznek fel hitelt.
A deviza alapú jelzáloghitelek forintosítása 2015-ben történt meg, hosszú évekkel a 2008-as válságot követően. Mivel a leginkább érintett svájci frank a forintosítást követően is még sokáig erősödött a forinthoz képest, így megállapítható, hogy a forintosítás sok gondtól szabadította meg a jelzáloghiteleseket. Azonban ekkor a devizahitelt BUBOR (irányadó, változó) kamathoz kötötték, így az árfolyam kockázat helyett kamatkockázat keletkezett!
Tehát ezeket a hiteleket már a korábbi években is érdemes volt fix kamatozásúra váltani, aki ezt nem tette meg időben, az most már csak sokkal magasabb kamat mellett teheti ezt meg, de még mindig jobb most, mint soha. Ez egy jó példa arra, hogy mennyire kell a pénzügyeinkkel foglalkozni.
Kinek milyen jelzáloghitel való?
A jelzáloghitelek fontos jellemzője, hogy a bank biztosítékként ingatlan fedezetet (is) kér, ezért cserébe azonban kedvezőbb konstrukciókat (kamatok, díjak) biztosít a hitelfelvevőknek. A legismertebb jelzáloghitel a lakáshitel, amelyet új és használt lakás vásárlásához lehet igénybe venni. Ezek a hitelek általában a legolcsóbb ingatlan fedezetű kölcsönök, de természetesen vannak hitel lehetőségek azok számára is, aki a már meglévő ingatlanuk fedezete mellett szeretnének szabadon, bármilyen célra használható jelzáloghitel felvenni. Ezek a szabad felhasználású jelzáloghitelek drágábbak, mint a lakáshitelek.
Aztán vehetünk fel jelzáloghitelt felújításra, lakás és ház építésére vagy bővítésére, de ezekben a konstrukciókban a hitel felhasználása már kötöttebb, adott célra fordítható csak a felvett összeg.
Azt eldönteni, hogy kinek melyik jelzáloghitel típus a megfelelőbb, csak a körülmények részletes ismeretében lehet. Azt a fentiek alapján már láthatjuk, hogy a hitel célja alapján is több megoldás közül választhatunk, azonban még számos egyéb feltételre is érdemes odafigyelnünk.
Hogyan célszerű kiválasztani a hitelt?
A megfelelő hitel kiválasztása előtt mérjük fel a család „teherbíró képességét”. Készítsünk egy családi költségvetést, írjuk össze a kiadásokat-bevételeket, tervezzük meg a következő évek pénzügyi folyamatait. Ekkor már látni fogjuk, hogy milyen havi törlesztést tudunk tartósan, éveken keresztül vállalni. Némi tartalékot még ezen felül mindenképpen érdemes bekalkulálni!
Ezt követően össze kell hasonlítanunk a bankok ajánlatát. Ebben segítségünkre vannak a független hiteltanácsadók és az interneten elérhető lakáshitel kalkulátorok. A hitelkalkulátorokkal nagyon jó összehasonlítás készíthető, leszűkíthetjük a bankok körét párra, amelyeket személyesen is érdemes felkeresni.
Ne kövessük el azt a hibát, hogy a ma kapható pici kedvezményekért (ingyenes tételek) bevállalunk sok éven át tartó kötelezettségeket! Válasszuk az egyszerű, átlátható és a kalkulátorokkal számolt legjobb terméket!